Biztosítási mint szolgáltatás jellemzői a biztosítási piac
Biztosítási mint pénzügyi eszköz
Más szóval, a pénzügyi szolgáltató - a szolgáltatás vonzza, és elhelyezése a külföldi alapok. Ebből az következik, hogy a gazdasági szempontból, pénzügyi intézmények közvetítők, szervezi a pénzmozgások egyik csoportból a többi résztvevő pedig.
A biztosítók is pénzintézetek, és ezért végezzen pénzügyi közvetítés funkciót. Ők biztosítják a szolgáltatást, hogy megvédje érdekeit, és hogy vonzzák alapok biztosítottak, ami képződik a biztosítási tartalékok és a tartalékok vannak elhelyezve.
Sőt, miután kialakult rovására a pénzt kapott a biztosítottnak, a pénztár, biztosító társaság feltöltött ezt az alapot a különböző jövedelmező eszközök: értékpapír, ingatlan, és így tovább. azaz beszedett összegek befektetése. Ezért a biztosítók szerepet játszik a gazdaságban a hazai intézményi befektetők. Ez különösen érvényes a biztosítók olyan hosszú távú életbiztosítás - az emberek feküdtek az arány hosszú távon, és a pénzt a hosszú távú beruházásokat.
Biztosítási és pénzügyi rendszer
Így biztosító társaságok, valamint bármely más pénzügyi intézmény, egyrészt, vonzotta alapok a biztosítók, ígéretes őket fizetni egy sokkal nagyobb összeget, ha a biztosítási esemény, és a többi - helyezi (befektetés) beszedett összeg, azaz a továbbítja azokat másokkal egy bizonyos ideig az ígéretét, hogy visszatérjen alapok elhelyezett profit. Más szóval, miután megkapta a pénzt egy résztvevő forgalom (A), a biztosító fogja tenni őket a többi résztvevő (B), és ennek eredményeként az A és B nem kapcsolódnak egymáshoz privát kapcsolatok szorosan kapcsolódnak érdekeit. Azonban ezeket az érdekeket nem keletkezik a kapcsolatot az adott személy az A és B, valamint az A és B talán nem is tudja, hogy létezik az egymással. Tény, hogy ez nem érdeke különösen az A és B, valamint a közérdekű az érintett személyek a működését a pénzügyi rendszer.
Egy másik példa. Biztosítási szervezet biztosítja a nagyon költséges és kockázatos projekt, például az első dob egy új típusú műhold, de nem vizsgálták a valós kockázatok ilyen dob, és ennek megfelelően nincsenek kialakult díj ez a biztosítás, vagyis belépő a pénztár E biztosítás nem elegendő egy ilyen nagy a kockázata. Ha a biztosított kockázat realizálódik (műholdas csepp), biztosító társaságok is kell fizetni egy nagyobb összeget az általános alap. Mivel belépő a projektből nem volt elegendő, hogy szenved más biztosítók, akik jelentősen növeli annak kockázatát, hogy nem átvételét biztosítási kártérítés, más szóval, a szint a biztosítás fognak esni. Hatással lehet, és más biztosítók viszontbiztosítása kockázataikat a biztosító társaság.
Úgy tűnik, hogy az ellenőrzést a vállalt kockázatokat a biztosító társaság vagy a robusztusság a beruházás tárgyak, amelyben a biztosító pénzt befektetni - magánügy a biztosítási szervezet. Elvégre csak azt a jogot, hogy eldöntse, hogy elfogadja a biztosítási kockázat, hogy befektet az ingatlan alapok. Látjuk azonban, hogy ez az állítás nem veszi figyelembe a tevékenységek jellegét biztosító társaságok. Forrásgyûjtés biztosítók és forgalomba az összegyűjtött pénzt, meghatalmazotti pénzügyi közvetítők, biztosítási vállalat vesz részt a újraelosztása pénzmozgások egyik szektorból a másikba, az egyik populáció csoportból a másikba, és így részt vesznek a működését az egész pénzügyi rendszert. A normál működés, van egy nagy (public) kamat, amint az közismert az a tulajdonsága, a pénzügyi rendszer sebezhetőségét, hogy „potenciálisan lehetséges válság és összeomlás.”
Így a pénzügyi stabilitást a biztosító társaság - ez magánügy nemcsak a kötvénytulajdonosok számára. A stabil működését biztosító társaságok, különösen azokra, amelyek a hosszú távú életbiztosítás, nagy közérdekű (állami) érdek.
Egyenlőtlenségek a biztosítási piac
Fontos jellemzője valamennyi pénzügyi szolgáltatások sajátosságait és összetettségét azok tartalmát, a megértés, amely előírja, speciális szakmai ismereteket, különösen valaki, aki azokat. Emiatt ezek a szolgáltatások mindig rendelkezik speciális szakmai szervezet, ebben az esetben - biztosítást. Szakmai biztosítók sokkal inkább tisztában van a szolgáltatások tartalmát, mint a nem-professzionális felhasználói szolgáltatások.
Minden biztosítók használ szabványos biztonsági szabályokat. Ez a több oldalas dokumentumot írt zsargon. Ahhoz, hogy megértsük, hogy jól, akkor kell egy minimális olvasási ilyen szövegek készség. Egy átlagember elsőre, valószínűleg nem fogja figyelni, hogy a finomságok. Igen, nem valószínű, hogy meg fogja érteni ezt a komplex dokumentum - a modern élet dinamikus és senki sem pazarolja az idejét ilyen követésében. Értsék meg a szabályokat a biztosítási kell tapasztalt jogászok, de rendszeresen biztosítási költségek ilyen ügyvéd lehet hasonló biztosítási díj. Egyes biztosítótársaságok használni.
Egyértelmű, hogy a biztosító társaság, a munka a piaci átlagárak és a információs aszimmetria, átvette a sokkal kisebb kockázatot jelent, mint más biztosító társaságok. Amellett, hogy egy jelentős része a veszteség nem fedezi a biztosítás, a veszteségeket, amelyek még mindig fedezi a biztosítás és megtéríti a biztosító ellensúlyozni lehetne a tettes baleset átvegyék.
A szerződés megkötése között a biztosító társaság és ügyfelei, vannak más egyensúlyhiány.
Csak beírja a formák és a szabványosítás szerződési feltételek lehetővé teszik jellemez, és szabványosítani a kockázatokat és dolgozni velük. Ezért a szabványos szerződések és általános szerződési feltételek biztosító társaságok - ez egy objektív szükségszerűség. Ebből következik tartalmát tevékenységük és gyakorlati alternatíva, hogy nem rendelkeznek. Csak így lehet biztosítani egyenértékű biztosítási szerződések és a pénzügyi stabilitást biztosító társaságok. Ennek megfelelően, ebben a szakterületen. Art. 940 és 943 a polgári törvénykönyv Magyarországon biztosított a biztosító a jogot, hogy a formanyomtatványt szerződések és az általános szabályok biztosítás.
Nézzük a kapcsolatok felmerülő kivitelezési szakaszban a biztosítási szerződés, nevezetesen a bemutatása a biztosított követelés biztosítási fizetés.
Mint már említettük, a biztosítási szervezet mindig a pénzüket és ügyfeleik pénzét nyereséges pénzügyi eszközök. Mivel ez egy viszonylag nagy összegeket vonásuk bevételek nagyok, beleértve százalékában.
A felelősség megállapítása iránti monetáris kötelezettségét Art. 395. a Polgári Törvénykönyv, az a kamatfizetést a refinanszírozási kamatláb.
Ha egy biztosító társaság kerül bemutatásra pénzkövetelés a kapcsolat kérdése következményei között elmulasztása és ez a jövedelem, amelyet úgy kapunk, ennek eredményeként az alapértelmezett. Persze, para. 2 n. 2 evőkanál. 15 GK Hungary elleni küzdelem eszközeként ilyen érvelés, amely lehetővé teszi a hitelező, hogy visszaszerezze a saját javára elvesztett nyereség összegét szerzett jövedelem eredményeként alapértelmezett adós általi kötelezettségeit. Ez azonban csak elméletben.
AV Egorov meggyőzően mutatja, hogy nehéz az elveszett nyereséget a jelenlegi megközelítés. Bizonyítva, hogy nem fizetett, amikor a pénzt hozott olyan jövedelem, rendkívül nehéz - szüksége van speciális ismereteket, hogy a pénzügyi intézmény működik, hol és milyen körülmények között helyezi a pénzt. Ezek ismeretében az ügyfél, persze, nem rendelkezik.
Meg kell jegyezni, hogy a sajátos biztosítási szolgáltatások meghatározza bonyolítja a követelmények és a tényleges ügyfél költségek tárgyalás, beleértve a szolgáltatási képviselője az ilyen ügyekben általában jóval magasabb, mint a bíróságok díjat egy úgynevezett ésszerű.
Tekinthető egyensúlyhiány nyilvánvaló, mint a következtetéseket a színpad és a szakaszában a szerződés végrehajtása során.
Nemkívánatos szelekció (anti-kiválasztás)
Amellett, hogy az egyenlőtlen résztvevők, fontos jellemzője a biztosítási piac az úgynevezett kontraszelekció (angolul irodalom, ahonnan jött hozzánk ezt a kifejezést, ez a jelenség jelzi „kontraszelekció”) biztosítóknak (ez a jelenség néha nevezik anti-választás). Ez a név az irodalomban kapott a trend, amely az a tény, hogy az emberek nagyobb kockázatot bizonyos körülmények között, vásárolni biztosítási szolgáltatás gyakrabban. Ennek megfelelően, a biztosítók, akik eredetileg az árat a biztosítási szolgáltatások alapján az átlagos kockázati kezdenek veszteségeket szenvednek, és ezért kénytelenek emelni az árat a szolgáltatás. A biztosítás magasabb áron biztosítók egyetértenek abban, hogy többet vásárolnak a magas kockázatú, stb
Káros kiválasztási folyamat is fut a különböző befolyásoló tényezők. Például az ügyfeleket, a biztosító bele a szerződésbe a balesetbiztosítást és a betegség súlyosságától, hogy vállalja a végén ez a megállapodás, hogy meghosszabbítja a működését a következő időszakban. Egyértelmű, hogy kihasználják ezt a hosszabbítás nem minden kliens, és az emberek nagyobb kockázatot a betegség.
Biztosítótársaságok, új biztosítási termékek, díjcsomagok, és így tovább. Meg kell mindig szem előtt elindításának lehetőségét az eljárás a nemkívánatos szelekció kapcsolatba a rögzítetlen tényezők.
Hasonlóképpen, a közrend figyelembe kell venni ezt a funkciót a biztosítási piacon. Például a biztosítók annak érdekében, hogy elkerüljék a kontraszelekció és ügyfeleket az alacsonyabb kockázati biztosítani a különböző prémiumok. Voltak esetek, amikor az adóhatóság próbáltak fel áfát a bónusz, tekintve, hogy a öncélú biztosítási szolgáltatások nyújtása. Van egy tipikus félreértés jellemzője a piacon a biztosítási szolgáltatások. Meg kell azonban jegyezni, hogy ezek egyike sem döntéseket az adóhatóság nem bírja a bírósági felülvizsgálat.