Fix vagy változó kamatozású a hitel -, hogy válasszon

Kategória „Economy a vállalkozás. Stratégia és menedzsment taktika "

NA Rabets közgazdász

Figyelembe véve a lehetőséget, hogy egy banki kölcsön, a hitelfelvevő értékeli a lehetőségeket a hitelfelvételi feltételek szempontjából a jövedelmezőséget. Nem kevésbé fontos, mint a kölcsön összege és a hitel futamideje az a kamatláb, amely meghatározza az összeg további havi kifizetések a bank.

A jelenlegi jogszabályok fizetés az egyik legfontosabb hitelfeltételek, így a kamat kell tüntetni a hitelszerződésben.

A bankok kínálnak a különböző gazdasági szervezetek feltételeit és finanszírozási rendszereket. Néhány javasolt feltételei függenek a tevékenység típusától, a jövőben a hitelfelvevő, a mutatók. Sok kínál, így értékeli a banki piacon, milyen hitelfelvételi jövedelmezőbb választani elég nehéz. Ha a rövid távú hitelezés navigálni könnyebb. A hosszú lejáratú hitel időszak igényel alapos tanulmányozása alapvető feltételeket, a Vol. H. ezzel kapcsolatos költségeket.

A hitelköltség termékek függ a forrás alapja és a kockázatértékelés költségét, figyelembe véve az esetleges negatív következményeket. Az ügyfél, a bank is fontos figyelembe venni a kilátások együttműködés a bank és a várható költségek változását a források a bankközi piacon, mivel ez okoz változást a hitelfelvételi költségeket.

Fix kamatláb

Tekintsük az összes lehetséges opciókat változások a gazdasági helyzet nem reális, így a legkisebbre csökkentsék a felhasználása kölcsönalapok nehéz, különösen a hosszú távú hitelezés.

Így forgatható kell számítani, hogy díjszabási feltételek előnyben kell részesíteni. Ha a hosszú lejáratú hitel, a legjobb, hogy válasszon egy fix kamatozású.

Az Art. 145. A banki kódex a Belarusz Köztársaság (a továbbiakban: - BK) mérete rögzített éves kamatláb kikötött a kölcsönszerződésben annak megkötése és állandó az egész távon a hitelszerződés. A méret a változó éves kamatláb változik eljárásnak megfelelően a felek által egyeztetett a következtetést a hitelszerződés, és nem lehet megváltoztatni egyoldalúan.

Ha abból indulunk ki, szabványok Art. 145 BC, a fix kamatozású állandónak kell maradnia az egész használati ideje hitelforrások a hitelszerződés. Ugyanakkor a jogszabály nem tiltja a változást a felek megállapodása, ezért a fix kamatláb is változtatható (például azért, mert romló gazdasági körülmények vagy pénzügyi ügyfél teljesítőképességét, költség, erőforrások).

Módosítása a fix kamatozású egy további megállapodás a kölcsönszerződést. Az Art. 420 A polgári törvénykönyv (a továbbiakban: - CC) változások és a szerződés megszűnésének lehetséges megállapodás szerint a felek eltérő rendelkezése hiányában a Polgári Törvénykönyv és az egyéb jogi aktusok vagy a szerződést.

Kérésére az egyik fél a szerződés módosítása vagy megszüntetése csak a döntést a bíróság:

• A súlyos megszegése által a másik fél a szerződést;
• más esetekben által előírt Polgári Törvénykönyv és egyéb jogi aktusok vagy a szerződést.

Jelentős szerződésszegés elismerten az egyik fél nem adhat okot a másik felet az ilyen károk következtében, amelyet nagyrészt megfosztott meg azt, ami joggal elvárható a szerződés alapján.

Meg kell jegyezni, hogy a hitelszerződés, a legtöbb esetben biztosítja a lehetőséget, hogy a kamatlábak közötti időszakban a hitel. A bankok általában meghatározza a maximális mérete még nagyobb fix aránya bizonyos körülmények között (például egy változás mértéke refinanszírozási).

Ha a bank úgy dönt, hogy szerepelnek a hitelszerződés feltételeit már lezajlott, az ügyfél levélben javaslatot, hogy írja alá egy további megállapodás módosítására a kamatláb. Az ügyfél vállalja, hogy ezt megtagadják vagy figyelmen kívül hagyja az ajánlatot, ami szintén tekinthető negatív választ, ha a hitelszerződés nem ellentétes biztosított.

Ha a felek nem tudnak megállapodni hozza a szerződést összhangba lényegesen megváltozott körülmények vagy annak megszűnését, a szerződés megszűnik § szerint. 421 CC. Jelentős változás a körülményekben, a felek folytatta a szerződés megkötését az alapja annak módosítását vagy megszűnését, kivéve, ha másként nem rendelkezik szerződéssel vagy következik a lényeg ezek.

Emellett a bank javasolhatja méretének növekedése a fix kamatozású késedelmes adósság visszafizetése az ügyfél, mivel a romló pénzügyi helyzetét. Ez a növekedés a kamatlábat rendszerint a feltételeket a hitelszerződés, így kötni egy további megállapodás szükséges. Ez csak akkor szükséges, abban az esetben, hogy a hitelszerződés nem feltétele kamatfizetés nagyobb sebességgel, ha a hitelállomány időben.

§ szerint. 145 BC a hitelfelvevő nem tér vissza (nem alszik) a kölcsönt időben, úgy köteles időszakban a nap lejárta után a futamidő (visszafizetés) hitel az ő teljes vételárat (visszafizetés) kamatot fizet a kölcsön nagyobb arányban meghatározott hitel-megállapodás, ha másik összeget nem biztosított a jogszabályok szerint a Belarusz Köztársaság.

Ha a hitel lejárata még nem jött el, de vannak jelei a romlás a pénzügyi helyzetét a hitelfelvevő, a bank kezdeményezheti növekedése a hitel költségeinek, de ez a probléma megoldódott csak a felek közötti megállapodás.

A bankok módon befolyásoló ügyfél nem ért egyet, hogy növelje a kamat a kölcsön. Például a bank megtagadhatja, hogy továbbra is hitelt az ügyfél. Az a lehetőség, egyoldalú megtagadása a bank további kötelezettségeinek teljesítése során kell folynia, vagy a feltételek a hitelszerződés, illetve a szabványok a jogszabályokat. A rendelet Art. 141 BC, így a bank a jogot, hogy a kötelezettségei teljesítéséhez a hitelszerződés alapján nemteljesítés esetén a hitelfelvevő kötelezettségeinek jelen szerződés keretében.

Ezen kívül a bank kérheti előtörlesztés a kölcsön feltételeinek megfelelően az kölcsönszerződés. A jobb parton a korai helyreállítási kölcsön esetén késedelmi vagy hibás teljesítése a hitelfelvevő a hitelszerződés alapján biztosítja az elem. 143 BC. A jogszabály nem határozza meg, hogy mit kötelezettségvállalások van szem előtt, így meghatározva belátása szerint a hitelező. Ezek közül a kötelezettségek magukban foglalhatják az ügyfél és aláírja egy további megállapodás, hogy növelje a kamatláb.

• egyéni vállalkozó regisztrált a Belarusz Köztársaság;
• mikroorganizatsii - regisztrált a Belarusz Köztársaság kereskedelmi szervezetek átlagosan foglalkoztatottak száma az adott naptári évben legfeljebb 15 fő. beleértve;
• kis szervezetek - nyilván a Belarusz Köztársaság kereskedelmi szervezetek átlagosan foglalkoztatottak száma a naptári év során 16-100 fő. beleértve.

Így, ha egy banki ügyfél nem járul hozzá a kamatlábak emelkedése, joga van, hogy előre a hitel hitelszerződés vagy refinanszírozása másik bank számára elfogadható feltételekkel rá. Ha nem tud hitelt egy másik bank, és nem elég a saját források a hitel visszafizetésére, az ügyfél csak akkor fogadja el a lehetőség, amely biztosítja a bank és aláírja egy további megállapodás kamatemelés.

Hogy elkerüljük a problémákat, amelyek a megállapodást a bank esetleges kamatemelés, akkor lehetséges, hogy megállapodást kössenek, amely a változó kamatozású a hitel. Ez nem lehet egy abszolút érték, és határozzuk meg, hivatkozással a refinanszírozási ráta vagy arány egy éjszakán át.

Az Art. 31 BC a refinanszírozási ráta - az arány a Nemzeti Bank, az alapvető eszközök az kamatszint a pénzpiaci és alapot ad a kamatlábak műveletekről likviditást biztosít a bankoknak.

Például. a hitelszerződés a kamatláb határozza meg a refinanszírozási kamatláb két százalékponttal növelve. A változó összetevője a kamatláb mértéke refinanszírozás, és állandó - két százalékponttal. Ha egy bank akarja növelni a DC komponens legfeljebb öt százalékponttal, ez hozzájárulása szükséges az adós és a kiegészítő megállapodás a kölcsönszerződés.

Ez fogadás állandóan rendelkezésre működését a Nemzeti Bank Fehéroroszország a kölcsön formájában éjszakán most egyenlő 23%. A kamat százalékában határozzuk meg az arányszám. Minden bank minden ügyfél számára meghatározott saját szempontjából. Az egyik bank kamatláb 90% -a az egynapos arányok, más - 95%, stb ...

Néha a gyakorlatban alapkamat használt LIBOR vagy EURIBOR, amely növeli vagy csökkenti egy bizonyos mennyiségű százalékponttal belátása szerint a bank. StavkaLIBOR - súlyozott átlagos kamatlába bankközi hitelek bank által nyújtott hatású a londoni bankközi piacon ajánlatok alapok különböző valuták (lásd az ábrát). És a különböző időszakokban (napokról egy év alatt). Méret sebesség van kiválasztva időtartamával megegyező időszakra hitel. EURIBOR átlagos kamatlába bankközi hitelek euróban.

Leggyakrabban, LIBOR és EURIBOR használjuk alapként a hitelezési külföldi bankok forrásai. Ez úgy történik, hogy a veszteségek minimalizálása, és véd a hirtelen változások aránya a világpiacon. Többnyire ezek az arányok akkor használjuk, ha a kérelmező a hitel révén a utófinanszírozás, amely előírja az erőforrások felhasználásának egy külföldi bank.

Jelenleg exporthitel kibocsátása csak a nem-rezidensek. Jogosult kiadni nekik csak egy bank - OJSC „Bank a Belarusz Köztársaság”. Ugyanakkor az is fontos, hogy az ország exportőrei, mert kezdeményezhet megszerzése exporthitelei üzleti partnerei, így biztosítva az azonnali fizetés.

A kölcsön törlesztése és a kamatokat

Függetlenül attól, hogy a költségek a hitelezési feltételek és a kamat típusát visszafizetése kamatot a kölcsön, általában havonta. Így szerint Art. 137 BC a hitelszerződés alapján a bank vagy nem banki pénzügyi intézmények (kölcsönadó) vállalják, hogy rendelkezésre bocsátja (hitel), hogy egy másik személy (a hitelfelvevő) összegének és a feltételek a szerződésben meghatározott, és a hitelfelvevő vállalja, hogy visszatér (visszafizetni) a hitel és kamatot fizet az azokat használó . Ugyanakkor hitelező töltés további kifizetéseket (a jutalékok és egyéb) a hitel nem engedélyezett.

§ szerint. 145 BC hitelező a következtetést a hitelszerződés a hitelfelvevő határozza meg a méretét a saját, gyakoriságát kiszámítása és a fizetési feltételek kamatot a kölcsön.

A felek rendelkezhetnek a kölcsönszerződésben eljárás, amelyben a kamatot a kölcsön teljes egészében kifizetésre napján return (megváltás) a hitel vagy egyenlő részletekben időszakában hazatérése (megváltás), kivéve, ha másként nem elnöke a Belarusz Köztársaság vagy az előírt módon a kormány által a Belarusz Köztársaság.

Összhangban az utasítás száma 226 visszafizetés (vissza) a hitel, a kamatfizetéssel használatáért van szó, amelyet nem pénzbeli formában, hogy a számla a hitelező és a készpénz a készpénz hitelező szerint a hitelszerződés és a jogszabályok a Belarusz Köztársaság.

Egyéni vállalkozó folytat vállalkozási tevékenységet megnyitása nélkül a jelenlegi (elszámolási) bankszámlájáról, akkor a hitel visszafizetésére, kamatot fizet a használatát a készpénz megadásával a pénztáros hitelező korlátozás nélkül fizetési méretben.

Visszafizetése fennálló tartozás a bank

Előfordulhat, hogy egy banki ügyfél nem tudja elvégezni időben történő kifizetése kamatot a kölcsön. Ha nincs más kötelezettségek a bank, nem hajtanak időn belül meg kell fizetnie kamat, mihelyt lesz a pénz. Ha az ügyfél más típusú fennálló tartozás a bank, azt visszafizeti őket abban a sorrendben cikk értelmében. 145 BC. A cikk szerint, a Hiányosság esetén az alapok teljes körű végrehajtását kötelezettségeit a hitelszerződés alapján az adós először visszafizetni a bank költségeinek kötelezettség teljesítésének a második pedig - a fő a kölcsön összege, akkor a kamatokat a használatát őket, a harmadik pedig teljesítette eredő egyéb kötelezettségek a a hitelszerződés, kivéve, ha másként rendelkezik a köztársasági elnök a fehérorosz.

A kölcsön szerződés előírhatja, hogy a felelősséget a hitelfelvevő a késedelmi kamat a kölcsön.